“首貸”，即首次貸款，是指在中國人民銀行征信系統中無貸款記錄的企業首次從銀行業金融機構獲得貸款。
一邊是部分有信貸需求的小微企業和個體戶因缺乏申貸經歷和信貸產品遴選經驗，也缺少有效信用數據積累，申貸難度相對較大；另一邊，銀行機構各自為政、重復投入的拓展方式可能會造成金融資源浪費和“壘小戶”風險等，銀行與首貸戶的“奔赴之路”并不順暢。
如何幫“新手”打通融資“堵點”？怎樣更好滿足首貸戶的融資需求？近日，記者進行了走訪調查。
主動上門
緩解融資“最先一公里”問題
“雷芯智能是一家從事集成電路領域的創業型公司。去年9月，正式落戶合肥高新區。目前基于公司自主研發的單光子大矩陣SoC(System on Chip）芯片制造的純固態激光雷達產品正處于研制的關鍵階段，對資金的需求量較大。”7月6日，合肥雷芯智能科技有限公司CEO吳洋說。
沒有任何貸款經驗，也不知道該準備哪些資料，而且聽說沒有貸款記錄的企業想要貸款很困難，這讓頭一回向銀行借錢的吳洋壓力不小。
正在為錢犯愁的吳洋接到一個令他驚喜又意外的電話，電話那頭是徽商銀行的客戶經理。銀行主動對接貸款業務，在吳洋看來有些新鮮，而像他這樣無擔保、無抵押但有融資需求的小微企業，其實是徽商銀行從頻繁的走訪過程中了解到的。
去年以來，安徽省各銀行機構開展進園區、進街道、進社區、進鄉鎮、進商圈（“五進”）活動，多途徑加強與經營主體的溝通聯系，第一時間了解企業和個體戶的融資需求。
“在了解雷芯智能的相關情況以及資金需求之后，我們成功為其審批500萬元授信額度，并第一時間投放200萬元。”徽商銀行有關工作人員介紹。
“適配式服務和多樣化產品有效解決了企業首次融資的困境。”吳洋表示，今年公司將面向無人裝備領域優先出貨，并逐步面向商用車、乘用車領域用戶開展測試工作。
與吳洋一樣，程宏遠也沒想到首次從銀行貸款并沒有想象中的困難。
“我開了家加油站，位于淮南市潘集區高皇鎮高皇村，與市區往來主要依靠輪渡，交通不便導致金融服務較難觸達，每次缺錢都是找親戚朋友借，但總歸不方便。”程宏遠告訴記者，“不是沒想過從銀行貸款，但是不知道怎么操作，也不知道應該找誰。”
讓程宏遠沒想到的是，郵儲銀行的客戶經理將金融知識送到了家門口。“不僅告訴了我很多關于金融方面的知識，而且了解有貸款需求之后，指導我線上簽合同，100萬元的授信額度，一個小時就辦好了。”程宏遠說。
記者在走訪中發現，當小微企業、個體戶需要貸款時，可能因各種原因導致無法辦理抵押類貸款，對銀行的其他貸款產品也不太了解，不知是否具備貸款條件，也不知需要準備哪些材料。
為進一步提高小微企業金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，安徽省各金融機構多途徑加強與經營主體的溝通聯系，比如，農業銀行安徽省分行組建500支普惠金融黨員先鋒隊，累計走訪對接企業戶數超1.8萬戶，貸款投放90億元；建設銀行安徽省分行推進“數字普惠”項目，16個地市全覆蓋。
統計數據顯示，今年前5個月，安徽省新增小微企業首貸戶1.5萬戶，同比增長18%。
量身定制
為小微企業和個體戶精準“畫像”
發現目標企業、信息互通共享、量身定制產品，安徽省各金融機構不斷開發符合首貸企業特點的金融產品，提高企業獲貸能力，讓企業的發展之路走得更穩。
“公司去年3月份才成立，主要從事機床制造、模具制造。今年初，訂單增加，需要擴大經營，但較大的資金缺口給我出了難題。”馬鞍山凱鍛智能裝備有限公司負責人周道國說，公司成立才一年時間，沒有抵押物，也沒有跟銀行打過交道，起初以為貸款遙不可及，“我也是抱著試試看的心態，來到了農業銀行的網點咨詢，沒想到當天下午，就完成了貸款申請，獲得貸款額度30萬元。”
周道國能夠順利便捷地獲得首貸，離不開創新的金融產品。
農業銀行安徽省分行有關負責人介紹，給周道國發放的貸款產品名為“首戶e貸”。“初創階段的小微企業生產、經營、流通、財稅等數據積累不足，成為銀行發放首筆貸款的堵點。”該負責人介紹，“首戶e貸”創新引入多種外部數據，運用農行數字化轉型成果，提升對小微企業信用及風險的綜合評判效能。
“‘首戶e貸’是針對成立不滿2年的小微企業，通過大數據分析，對誠信優質的小微企業提供在線自助循環使用的網絡融資。具有‘純線上、免擔保、秒到賬、價格優’的特點。截至今年6月底，農行安徽分行已向包括首貸客戶在內的小微企業發放各類線上信用貸款202億元。”該負責人說。
為進一步提高企業獲貸能力，安徽省鼓勵和引導各金融機構結合培植企業生產經營和資金特點，積極開發適合首貸企業特點的金融產品，為企業定制貸款融資方案。
“為促進小微金融創新發展，我們推出首貸戶專屬產品——皖美·首戶e貸。這款產品以企業及法定代表人的基本信息、經營情況、信用情況等多維度數據為依據，結合企業與我行賬戶結算等合作情況，通過大數據模型線上自動審批。”徽商銀行有關負責人介紹，這款專屬產品覆蓋面廣，成立半年的小微企業即可申請；額度高，信用類額度最高可達500萬元，擔保最高可達1000萬元。
搭建平臺
構建首貸易貸長效機制
業內人士指出，“首貸戶”是在中國人民銀行征信系統中沒有貸款記錄的企業客戶，這類客戶在納稅、工商等方面的信用信息較少，又因為規模較小，可供抵押擔保物相對較少，銀行較難評價其風險。
“首貸難”問題是小微企業融資的“最先一公里”，小微企業獲得首次貸款后，后續再次獲得貸款的可能性將大幅提高。“如果依靠單個金融機構拓展首貸戶，不僅可能造成金融資源浪費，而且存在對優質小微企業過度授信的‘壘小戶’風險。”該人士表示。
那么，如何構建首貸易貸的長效機制？
近日，由安徽銀保監局、省地方金融監管局、人民銀行合肥中支、省市場監管局共同搭建皖美首貸中心，并同步建設首貸戶培育庫。依托安徽省綜合金融服務平臺入口，采取線上線下融合模式，按照分層分類分群原則，為不同客群提供具有適配性、普惠性和可持續性的金融服務，精準滴灌各類主體。首貸中心聚焦初期信用培育，重在扶持小微企業、個體工商戶走好“最先一公里”，目前首批130多項首貸專屬產品已經上線，智能助手還可以為小微經營主體量身推薦可享受的扶持政策。
“如果從來沒有接觸過銀行，不知道怎么貸款，銀行有哪些產品，就可以搜索安徽省綜合金融服務平臺，點擊進入皖美首貸中心，在這里我們可以查看各家金融的產品，也可以在上面發布融資需求，銀行工作人員會第一時間主動對接。”合肥徽溪包裝材料有限公司董事長年夫帥用了一個形象的比喻，“感覺這里像一個超市，為像我們這樣尋求首貸的企業提供一個集中的入口，一個貨比多家的平臺。”
安徽銀保監局負責人表示，破解首貸難問題，是全面提升普惠金融服務質效的重要舉措，也是金融工作人民性的具體體現。下一步，將強化監管引領，督促轄內銀行機構全面提升首貸服務意識和質效，從首貸客戶需求、特征出發，積極開發針對性的產品，完善信貸管理政策、機制，把首貸服務想在前面、做在實處。（記者 何 珂）