日前，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向各人身保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知（征求意見(jiàn)稿）》和《人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)規(guī)則》，決定自明年起開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。這意味著，被保險(xiǎn)人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)，或可提前獲得壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金賠付，用于護(hù)理費(fèi)用支出。
根據(jù)《規(guī)則》，被保險(xiǎn)人進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的判定條件是其罹患嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病等10種特定疾病，或者因意外傷害達(dá)到《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》第1至3級(jí)傷殘。在此基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)人身險(xiǎn)公司額外進(jìn)行病種擴(kuò)展，將與護(hù)理需求相關(guān)性較高的疾病納入保障范圍。
針對(duì)不同健康狀態(tài)的人群，《規(guī)則》制訂了保單貼現(xiàn)法和精算等價(jià)法兩種責(zé)任轉(zhuǎn)換方法。精算等價(jià)法適用于被保險(xiǎn)人尚未進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的情況，其轉(zhuǎn)換過(guò)程相當(dāng)于將人壽保險(xiǎn)保單做減保處理后重新投保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)。這在豐富客戶選擇的同時(shí)，也有望為“賣不動(dòng)”的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)注入新的動(dòng)力。
不過(guò)，這種轉(zhuǎn)保方式并不能從根本上解決長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)市場(chǎng)接受度不高的問(wèn)題，能否真正起到拉動(dòng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的作用，還有待市場(chǎng)檢驗(yàn)。愛(ài)心人壽長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人馬輝認(rèn)為，壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)政策試點(diǎn)起到了宣傳普及長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)特別是商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的作用，促進(jìn)消費(fèi)者對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的認(rèn)知，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是發(fā)展機(jī)遇。
保單貼現(xiàn)法則適用于有即時(shí)護(hù)理需求的人群，以身故保險(xiǎn)金折價(jià)的方式，將原本在身故時(shí)才能給付的身故保險(xiǎn)金提前作為護(hù)理保險(xiǎn)金給付被保險(xiǎn)人。“這在政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)之外進(jìn)一步減輕了失能家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，讓失能老人能夠獲得更加體面的照料。”南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)說(shuō)。
當(dāng)被保險(xiǎn)人進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)并需要支付護(hù)理費(fèi)時(shí)，也可以通過(guò)常規(guī)退保的方式拿到退保金。因此，要使客戶愿意選擇轉(zhuǎn)保而不是退保，護(hù)理給付金就必須高于退保獲得的現(xiàn)金價(jià)值。對(duì)此，《規(guī)則》在精算規(guī)則方面要求護(hù)理貼現(xiàn)金額應(yīng)不低于人壽保險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值，且不高于人壽保險(xiǎn)按身故給付的保險(xiǎn)金額。
但仍有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂，僅憑稍高于退保金的護(hù)理給付金，轉(zhuǎn)保對(duì)客戶的吸引力或許非常有限。對(duì)此，朱銘來(lái)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)中不能止步于給付護(hù)理金，“在這個(gè)基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)幫被保險(xiǎn)人尋求更好的護(hù)理服務(wù)，比如保險(xiǎn)公司可以跟第三方護(hù)理機(jī)構(gòu)簽約合作。這理論上是支付端的轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)公司去替被保險(xiǎn)人支付護(hù)理機(jī)構(gòu)的護(hù)理費(fèi)。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的關(guān)鍵是服務(wù)，商業(yè)保險(xiǎn)有責(zé)任在社保的基礎(chǔ)上把護(hù)理服務(wù)的內(nèi)容做大做廣”。
征求意見(jiàn)稿沒(méi)有對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的給付形式做出明確限制，但提出鼓勵(lì)人身險(xiǎn)公司充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，積極探索提供適合居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理和機(jī)構(gòu)護(hù)理的護(hù)理支付方式，滿足客戶差異化的護(hù)理保障需求。同時(shí)，要求人身險(xiǎn)公司在充分評(píng)估公司人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和服務(wù)能力的基礎(chǔ)上，科學(xué)審慎選擇責(zé)任轉(zhuǎn)換方法。
根據(jù)征求意見(jiàn)稿，經(jīng)營(yíng)普通型人壽保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。馬輝向記者透露，作為政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，愛(ài)心人壽正在準(zhǔn)備推出轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)。“下一步，我們計(jì)劃借助專家資源及經(jīng)辦優(yōu)勢(shì)，推出相關(guān)具有特色的養(yǎng)護(hù)服務(wù)，滿足客戶的多元化需求。”馬輝說(shuō)。
壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長(zhǎng)護(hù)的嘗試或許只是一個(gè)起點(diǎn)，在轉(zhuǎn)換機(jī)制之外，這項(xiàng)制度還隱含了人身險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)發(fā)展的新方向。“壽險(xiǎn)業(yè)也需要一個(gè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)于已經(jīng)賣出去的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，適用轉(zhuǎn)換機(jī)制；但新開發(fā)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品不用轉(zhuǎn)換，可以直接結(jié)合護(hù)理保障。”朱銘來(lái)表示，在未來(lái)，壽險(xiǎn)產(chǎn)品有望把護(hù)理支付責(zé)任作為附加險(xiǎn)納入產(chǎn)品保障，“以后還可能推出重疾險(xiǎn)和養(yǎng)老年金的長(zhǎng)期護(hù)理附加險(xiǎn)等包含混合責(zé)任的產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人一旦失能需要支付照護(hù)費(fèi)用時(shí)，將能夠獲得額外的賠付。總之，目的都是盡可能把保險(xiǎn)的保障功能做得更完善”。（記者 楊然）